贷款年化标准 (为什么要明示贷款“年化率”？遏制虚假宣传，意义重大)

缺钱了可以贷款，而贷款就要收利息，那面对种类繁多的贷款产品和复杂的利率计算方法，你是否有点无法分辨好坏呢？你是否被金融机构的虚假宣传所欺骗过呢？那么关于贷款产品的“年化率”还有哪些不为人知的套路呢？咱们今天彻底揭秘一下。

为了整治贷款产品利率方面的各种乱象，最近央行发布公告，要求所有贷款产品必须明示“年化率”，那有人就要问了，贷款的利率还有什么区别吗？不就是银行公布的执行利率，4%的利率肯定比6%的利率低啊，这有什么好讲的，其实啊这里的猫腻很多的，套路之深让人防不胜防啊。

先讲个例子，我的一个同学想买辆二手车，找了一家汽贸公司，贷款10万元，一年6000元的利息，每月连本带利还款，那么他的年利率是6%吗？可能很多朋都认为是6%，而且汽贸公司也是这么宣传的，但是当我们真正按照每月还本付息的计算方法计算后得知，这笔贷款真正的利率却高达11%。

因为大家可能忽略了一个最关键的因素，就是他的还款方式，如果是到期一次性还本付息，那么这么算是没什么问题，问题就出在这笔贷款的还款方式，和我们最常见的房贷是一样的，需要每月连本带息一起还，很显然我们的本金是在不断减少的，那就意味着被还掉的本金还在继续承担着利息，这么算下来，他的用款成本就非常高了。

就这一个套路，让各家金融机构、银行、汽贸公司、信用卡分期等贷款机构运用的是如火纯青，尤其是买车或者办理信用卡分期的时候，他们宣传的低利率，稍微有点金融知识的人，只要简单的一计算，就知道这里面的套路有多深了。

当然在贷款利率方面的套路还远远不止这些，但惯用的手法一般都是偷换概念，也就是从不同的角度来宣传这款产品的利率水平，比如从日利率、月利率、或者一年的还款额等等，以低昂的利率水平博取眼球，但是就是不说正常的年利率是多少，因为他的实际年利率，却高得离谱，这也是大家遇到的最大的坑。

还有手续费的问题，许多贷款不光要正常的收利息，还会要求缴纳各种名目的手续费，也许这款贷款产品的利率很低，但是需要缴纳高昂的手续费，而把这些手续费一起算进成本里的话，他的贷款年利率是高出不少的。

所以这次央行发布公告要求所有的贷款产品，无论从宣传还是签订合同的时候，一定要标明使用成本支出后的年利率，让大家可以非常直观的有一个比较的过程，不至于因为金融知识不够或者因为金融机构的误导，导致选择错误。

而且这里所指的房贷机构不光是银行，还有汽车金融公司、消费金融机构、小贷公司以及互联网贷款平台等等，意思就是只要能涵盖到我们日常能够接触到的借贷机构，都要执行这个政策。

最后总结一下，就是面对行业内的各种乱象，央行要求公示贷款”年利率“的做法就是为了摒弃所有的不规范行为，划定统一的标准，让各种套路无处现形，也是更好的规范金融机构的经营行为，从而保护大家的利益不受损失。

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