一个不留！全部清零！谁会是下一个P2P行业？-全国p2p公司有多少家

11月27日，银保监会的首席律师刘福寿，在财经年会2021上表示，

全国的P2P网贷，由最高峰的5000家，到今年11月中旬全部归零，互联网金融风险大幅下降。

注意，他说的

全部归零

这四个字，依稀还记得上个月的数据是还有3家尚存。

官方的表达从来都是很严谨的，这次不用模糊字眼，比如基本上，99%等，“全部清零”，表示所有的P2P已经全部处理干净了，要么转型，要么清算。

这也意味着，

一个时代落幕了。

从2006年第一家P2P拍拍贷成立，到2020年所有P2P下线，一共经历了14年，这14年除了消灭了上万亿资金，似乎什么都没有改善。

民怨很大。

先不论是不是监管的责任，把这事放在台面上说，其实并不是一件很明智的选择，本来都还没结疤，现在还要旧事重提，相当于再撒上一把盐。

P2P这个行业早就死了，无论实际运营，还是在人们心里，实在没必要大张旗鼓宣传。

二

坦白地说，P2P这个行业本身并没有太大问题，它的商业逻辑是成立的。

无论是P2P的鼻祖——尤努斯教授，还是英国的Zopa网站，或者美国的Lending Club，他们的发展和历史，都远超过中国，但是现在依然健在。

P2P的本质是点对点，把一个或者多个债权人的钱借给需要用钱的人，平台有义务上传债务人的征信资料帮助风控。

可能会根据借款人的资料做个初步的风控，然后给借款人分个信用等级。

不过需要强调的是，风控并不是平台的义务，完全只是参考。因为P2P本来就是投资垃圾债，风险很大，平台是不提供本息保证的。

高风险，高回报嘛。

平台只是一个邪恶的中间商，靠抽中介费过活。

2006年，拍拍贷把这种模式引入中国的时候，也是完全一比一地模仿，有坏账，有逾期，但是绝大部分还是正常借贷的。

直到有个叫红岭创投的平台跳出来，它说我刚性兑付。

这还了得？赚了算你的，输了算我的，世界上有那么好的事情？

更何况当时P2P的收益普遍在年化24%-36%之间。

红岭这么一弄，给了投资人无限的信心，大家都把钱存到他的平台去了。想象一下，一个自负盈亏，一个刚性兑付，作为一个正常的人类，你选哪个？

于是越来越多的平台为了争夺资金，纷纷加入到这种模式里来，甚至，连拍拍贷也放下身段加入进来。

但这种坏规矩的做法，等于把P2P最原始的商业逻辑从根拔起，变得不堪一击。

一旦要进行刚兑，势必需要平台放一部分钱作为风险准备金，那么问题来了，谁来监管这笔钱不被挪用？

实际上，这个风险准备金是极其不靠谱的东西，无论从人性的角度，还是从商业的角度，都不会白白让一大笔钱躺在银行存活期。

每家商业银行还要在央行强制储备一部分准备金，指望P2P老板靠信用放这么一笔钱财，不是搞笑么。

其次，随着平台的竞争越来越激烈，平台的获客成本也越来越高。不过这个并不重要，重要的是，你不收投资人的钱，人家就把钱放到别的平台去了，那么多平台又不是只有你一家。

于是即使平台没有借款客户，平台也必须收下投资人的钱，万一明天就用上了呢？

这就意味着，

一旦平台收了钱，但没能放出去，就要硬抗利息。

怎么办？

这钱一定不能烂在自己手上，那就死命往外放，管他资质多烂的客户，放了再说，

风控形同虚设。

很多大平台甚至因为钱太多了，必须自己去开展业务，做房贷，车贷，长租公寓，才能把手上的钱给消耗了。

当P2P发展到这种地步的时候，已经完全变样了，

不再是一个点对点的中介机构，而是自己在做商业银行。

问题是，这种银行却没有任何牌照和监管，完全靠老板的良心来做事。

商业逻辑一旦错了，再风光的表象都是昙花一现。

对了，还有很重要的一点漏讲了，大家是不是以为P2P里的钱都是投资人的钱？

不是的，

投资人的钱其实占比并不大，更多的是银行的钱。

16年那段时候正好是碰上美国放大水，中国为了保持汇率稳定，只能跟着一起放。

那么放出来的水到哪里去了？

不错，有一部分就是贷款给了这些P2P机构，去承接银行不要的不良贷款了。

当不良贷款率越来越高，P2P机构接连倒闭，等它资产拍卖以后，你觉得谁有优先处理权？

现在知道为什么明明平台老板都判了，钱还是回不来了吧？

三

P2P的死亡其实是一件很值得思考的事情，因为它不是一个两个平台倒闭，而是整个行业彻底死亡。

一个存在了14年的行业，说它完完全全都是错的，这换做谁都是无法接受的。

P2P的死亡，主要原因是商业逻辑被扭曲了，根本经不起推敲，如果监管没有参与，任其市场化，结果是一样的。

但是我们需要扪心自问的是，

一个错误的商业逻辑，为什么可以连续收割14年，是什么力量可以让它支撑那么久？

还是说，它只是特定时间下的一颗棋子，已经完成了其历史使命？

今天的P2P已经这样了，那么谁是下一个？

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