万能险详细解读（既保大小病，又给你收益，到底香不香？）-万能险一般年保费大概多少钱

股票知识阅读 30 2025-04-26 11:39:26

关于万能险：

目前网络上针对万能险的是非争论有很多，这次一下讲清楚：

首先，产品没有好坏，只有合适不合适，这是大前提。

其次，万能险并非一些业务员所宣传的可以保障至终身，理财也可以终身受益的险种

，事实上，万能险是一个“理财账户”+一套“消费型险种”组合起来的产品套餐。接下来详细讲解一下：

万能险构成的两员大将：

理财账户

和

保障账户

一、理财账户（也叫万能账户）：

你交的钱能进入到理财账户中，而这个账户又是有保底利率的，就是说保险期间内，最低不会低于这个利率（复利），该产品的保底利率为2.5%，现行利率4%左右，大多数消费者还是能接受的。

但并不是说你交的每一笔钱都能如数进入到这个理财账户里，很多人忽略了这一点。

首先是每期交费账户都会产生一笔

初始费用

。

也就是说如果年交保费1万元，交10年的话，

那么第一年交的1万元，会扣掉50%，也就是5000块钱

作为保险公司的初始费用，剩余的5000块钱才可以进入到万能账户里享受不低于2.5%复利计息的收益；

第二年交的1万元，扣掉25%，也就是2500块钱作为初始费用，剩余7500元进入到万能账户；

按照规则以此类推，

每年的保费并不是一分不少地进入到万能账户里

。

（此处勿喷，后边一定时期内，一定条件下可以将扣掉的本金“涨回来”）

其次还会收取账户的

管理费用

：

每个月扣5元，一年扣60元，这一项扣除的费用并不多。

二、保障账户

保障账户是早些年这一类万能险的一个特点：

保障比较全面，涵盖了寿险、重大疾病、住院医疗、意外伤残、意外医疗、住院津贴等各类保障，属于早期“全险”的一个代表（当然，还差了一个百万医疗）。

正是因为有这些比较全面的保障，所以这种万能险出险率居高不下，基本上猫抓狗咬或者头痛脑热肺炎住院等都能得到报销，因此在客户端的体验感和评价还是不错的。

但是有些东西还是要弄明白，让自己对这个险种多一些了解。

产品所涵盖的保障是有保障成本的

。

上述提到的每一个保障，不论是重疾还是医疗或者意外，都是有保障成本的，而且成本是逐年升高的趋势

，这里我们举两个例子：

（某万能险保障账户中重疾险的保障成本表）

图中是某个孩子的万能险，保障账户中关于

重疾险的保障成本

，表格中的数字是每千元保额对应的成本，可以看出来每年是不一样的，我们按照0岁、30岁、60岁去做一个测算，

每10万保额，在0岁的时候，保障成本是149元，非常划算；30岁的时候是160元，也不贵；但是到了60岁的话，

保障成本就是2561元。

而这个保障成本并不是扣一次，而是年年扣。

（某万能险住院医疗保障成本测算表）

备注一下，这个表上边是投保首年的保障成本，续保时的费用是下方表格，会高一些。我们看到，0-5岁，每份保额1200元，如果按照5份6000元保额来测算，0岁时每年的保障成本是475.5元；30岁保障成本是178.3元；60岁保障成本为650.9元。

此外，寿险、意外伤残、意外医疗、住院津贴等均有不同的保障成本，都是逐年扣费的。

总结一下保障账户的几个特点：

1、

保障账户中不同险种保障成本是不一样的

，其中保障成本占据大头的主要是重疾、寿险这两大险种，其他保障成本相应低一些

2、

这些保障成本是逐年扣费的

，所以本质上，这些都是消费型险种

3、为什么你感受不到扣费，因为这些费用都从理财账户（万能账户）里直接扣走了，

但如果有一天，保障成本过高，把理财账户里的钱和利息都扣完的话，那么该合同也就结束了

，所以万能险不存在保障终身之说，完全是看理财账户里的钱够不够扣。

看完了理财账户和保障账户的特点，我们就来个一个简单的

总结

：

1、

万能险并不能保障终身

，因为大多数人交费年限是固定的（10年或者15年），但是保障成本却年年扣，随着年龄的增长，40岁之后越扣越多，导致有可能每年攀升的保障成本会“蚕食”掉理财账户里的钱

2、

万能险是一种比较灵活的险种

，一定时期内兼顾了理财与保障，在早些年更是以“全险”的名义获得了不少人的好评，但在当下来看，她的保障至少缺失了一份百万医疗，早些年给孩子购买万能险的家长注意补充，同时重疾险的保障额度一般也偏低，可以适当补充。

3、

万能险买给孩子，建议30岁左右进行产品调整

（当然是在身体健康的情况下进行产品调整，否则不建议调整），拿回本金和利息，及时转投别的保障（比如终身重疾、医疗险、意外险等），因为万能险的运作机制就意味着消费者需要找到一个平衡点——既享受了多年的保障，又使得自己的本金有了一定的升值，所以被保险人如果是孩子的话，保障成本是不高的，因此自己存入万能险的钱，虽然早期被初始费用扣掉了很多，但是十几年过去会慢慢涨回来，并回报一些利息，但是如果一直持有，保障成本攀升，会导致自己利益受损。