【推荐】0-90岁全年龄段，「意外险」推荐清单-100意外险有多少种

大家好，今天和大家来详细聊聊意外险。

今年这一年，意外险给我的感觉是：

保险公司风控变严格了，同时产品的性价比也略微有所提高。

Ps：所谓风控，是指保险公司校验被保人信息，对于不符合保险公司要求的投保人，不让投保、或是降低保额投保，具体校验哪些信息，我们无从得知。

过往积累了很多互联网投保数据，让保险公司有了更精细的理赔经验数据，从而可以做出更细致的风控模型。

这样有利于风险小（地域、职业、年龄段等因素判断风险）的客户群体，买到更好的意外险。

不过，

也就难为了很多被系统拦截的朋友

，这也是京哥这一年在大家买意外险时，处理最多的问题。

对于这类朋友，今天整理的这些产品，可以从最优开始，一个一个尝试投保，如果实在投不了的话，那就只能私信京哥帮你找咯。

话不多说了，直接进入今天的正题。本文主要内容包括：

简单认识一下意外险

少儿意外险推荐（0-17岁）

成人意外险推荐（18-60岁）

老人意外险推荐（60岁以上）

我的一些总结

一、简单认识一下意外险

意外事故具有四大特点：

外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

比如猫爪狗咬，便符合以上4点，属于意外；

又比如被车撞了，也符合以上4点，属于意外；

如果说你故意被车撞，被保险公司发现了，那肯定不属于意外，因为这不符合“非本意”、“突发”的特点。

通常来讲，意外险主要有两大类保障责任。

一类是定额给付型责任。

主要包含：

一般意外身故保险金：

因为意外身故，按照合同约定保额赔钱；

一般意外残疾保险金：

因为意外残疾，按照残疾严重程度，赔付不同比例（10%-100%）的身故保险金；

交通意外身故/残疾保险金：

针对交通意外，在赔付一般意外身故/残疾的基础上额外赔付；

猝死保障：

猝死后，按照合同约定的猝死保额赔付；

Ps：猝死并非属于严格意义上的意外，猝死主要是因为疾病导致，不满足意外的“非疾病”特征；

住院津贴：

因为意外住院，每天给予一定额度的住院津贴。

一类是费用补偿型责任。

主要是意外医疗保障

：指意外导致的医疗费用，可报销。

在买意外险前，要清楚主流的配置是买一年期产品。

因为意外险

没有等待期，健康告知也很宽松

，后续续保，基于最新的优质产品重新投保即可。

当然了，如果有性价比高的长期意外险，不用老是换新产品更好。

但实际情况是，

长期意外险价格都偏贵，没有太好的推荐。

最后提醒，在买意外险之前，一定要看2个地方。

一是看产品免责条款，

正常的免责一般在10-15条左右。

大部分都是合理免责，不排除部分产品有若干条不友好的免责条款。

能否接受就要因人而异。

二是在投保须知中看看产品有没有意外医疗的免责地区。

如果正好你在免责地区生活，也就不建议买了。

二、少儿（0-17岁）意外险推荐

少儿意外险很实用，一来价格便宜；二来小孩子意外比较高发。

在买少儿意外险时需要注意：

0-9岁的孩子，意外身故保额不能超过20万元；

10-17岁的孩子，意外身故保额不能超过50万元。

很多少儿意外险会分不同版本，越高端的版本价格越贵，意外身故保额也会越高。

对于0-9岁的未成年人，大家记住买意外身故保额为20万的就行了

，

卖再高，超过20万不会赔。

如下图，是目前比较好的少儿意外险：

产品推荐思路如下：

京哥公众号购买：小顽童2021

本来众安保险出品的小顽童2号、少儿意外险2021这两款产品看上去挺好的。

特别是小顽童2号，相比小顽童2021，保障多了，价格低了。

但实际上，

众安这2款产品的猫腻在免责条款上

，相比小顽童2021，这2款产品有2条很让人不舒服的免责：

第1条是不承保在坠落高度基准面2米以上（含2米）导致的意外事故。

第2条是被保人在发生精神类疾病期间导致的保险事故不赔付。

特别是第1条，对于小孩子来说非常不友好。

所以，小顽童2021的推荐依旧不变。

ps：吐个槽，众安保险这种产品设计体现的价值观，真的让人很恼火。

支付宝购买：萌宝保

这款产品我觉得最吸引我的地方是

有未成年人3责保障。

在价格上，比上述3款产品会略微贵一些。

最后说一下我之前经常推荐的

大保镖

，照理说，这款产品意外医疗保障高、还有住院津贴，也就82元，性价比很高。

对于没有购买百万医疗险的情况下，购买它还是很不错的。

但我目前不太想推荐了，有2点原因：

1.这么些年处理过很多理赔，给我的感受是，大保镖的理赔相对小顽童会麻烦一些；

2.

京哥并不太鼓励不给孩子买百万医疗险

，如果一旦买了百万医疗险，大保镖意外医疗10万的额外就没有多大用处了。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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