扶贫小额信用贷款 (点金-普惠 中国金融扶贫中的小额贷款模式)_1

金融扶贫，一直是我国扶贫开发工作中采取的重要举措之一。

在过去三十年的扶贫实践中，金融扶贫主要有三大模式。

一是政府主导，银行参与的扶贫贴息贷款模式。其主要特点是由政府提供担保和贴息，银行负责给贫困农户放贷。

二是贫困村村级互助资金项目。主要特点是政府出资建立村级循环基金，村民自我管理运行。

三是政府鼓励，公益组织（NGO）运行的专业小贷机构。主要特点是只贷不存，市场化运作。

在这三种模式当中，第一种模式，即政府主导的扶贫贴息贷款）是主力军，投入最大，见效最快，因此一直是各级政府开展金融扶贫工作的主要抓手。

各级政府和银行等金融机构采取超常措施，进一步加大对于贫困人口，特别是建档立卡贫困户的扶持力度。

根据人民银行、财政部和国务院扶贫办等七部委联合下发的文件要求，所有建档立卡贫困户都可以从当地的金融机构获得5万元、3年期、0利息的扶贫贷款。俗称“530”贷款。各级政府提供全额担保和贴息。

据国务院扶贫办的统计，2014年到2016年，全国累计发放扶贫贴息贷款1600亿，惠及300多万户建档立卡贫困户（约占全部建档立卡户的27%）。

由于相对缺乏扶持，与扶贫贴息贷款的快速增长不同，NGO小额信贷和村级互助资金项目在近几年的发展明显滞后。中和农信公司作为NGO小额信贷模式的典型代表，得益于成功的市场化转型，保持了40%以上的年增长率。目前，中和农信已覆盖全国268个县，活跃客户近40万户，已成为农村金融服务体系中不可忽视的新生力量。

与国际同类机构类似，中和农信等小额信贷通过设计额度小、利率高、还款频繁的贷款产品，天然具有自动瞄准贫困群体的功能。统计表明，在中和农信2016年的贷款客户中，有16%的客户属于建档立卡贫困户，有72%的客户从未从金融机构贷过款。这充分说明这种自动瞄准机制发挥了预期作用。

也有人说，中和农信的大部分客户不是建档立卡贫困户，而且扶持建档立卡户的比例逐年下降，扶贫效果不佳。这其实是一种认识上的误区。

我国现行确定的建档立卡户属于尚未解决温饱的绝对贫困户，其中仅40%人口具有劳动能力或产业发展能力，即大部分建档立卡户并不适用于金融扶贫。即使那些有信贷需求的建档立卡户，也不会在同一时间集体需要，他们往往会根据自己的生产状况适时申贷。因此，目前没有贷款的建档立卡户，可能是因为其没有贷款需求，抑或暂时不需要。

值得一提的是，支持那些有劳动能力和劳动意愿的中低收入农户发展/生产，创业增收，即中和农信的宗旨，“有劳动能力和劳动意愿的中低收入农户”中，既包括建档立卡贫困户，也包括那些生活并不稳定，随时有可能返贫的低收入群体，还包括那些立志于自立创业的微型企业家，他们往往处于初创阶段，无法从银行渠道获得适当的资金支持。因此，经营规范的小额贷款机构，既是当下精准扶贫的参与者，更是巩固精准扶贫成效的助力者，这不但与“建档立卡贫困户脱贫摘帽后建立‘缓冲期’，防止返贫”等精神相符，也符合咱们目前的发展现状。

（人民日报中央厨房·点金工作室 刘冬文 中和农信项目管理有限公司总经理）

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