贷款负利率 (负利率时代终将会到来，钱越来越不值钱，我们该怎么办？)_1

疫情冲击下的2021年，目前已有多国有消息称即将或者已经进入负利率时代，并且开始收紧政策应对利率持续下行。比如英国央行行长称，英国正在为负利率做准备，量化宽松措施将于今年年底结束。

尽管我们还未出现零利率或负利率的现象，但未来发展趋势也是大概率不可避免的。有人说：利率负向增长，我们存蓄在银行的钱面临贬值，该怎么办呢？普通人还有什么理财方式呢？

在市场中，负利率指的是市场利率为负值，不过有名义利率和真实利率之分。当你你去银行存钱，柜员告诉你的一年期存款利率就是名义利率。可当名义利率低于通货膨胀（CPI）时，真实利率就是负利率。

那么，为何都会进入负利率的时代呢？其实当国内经济发展迅速时，高收益项目一抓一大把，银行也愿意用高名义利率来吸储。可到一定时期后，机会变少了，收益低了，利率自然就会降低，直到降为负的名义利率。

我们目前虽然还没有进入负利率时代，但是在全球降息的背景下，利率变为负值只是时间长短问题。比如当初某宝的收益有史以来第一次跌破2%就是个标志。

其实，我们思考问题要敢于推翻惯性思维，那么这个问题的假设前提现阶段到底对不对？根据我的观察，我们短期是没有通胀压力，如果不是前段时间的猪肉，大概率会在2018-2019就能看到接近0的CPI，为什么？

也就是说，钱越来越不值钱在货币供应收紧以后并不成立，因为居民部门的高杠杆导致消费能力非常欠缺，供需关系决定了通胀不会太高，即便你原材料涨价，末端居民消费端不行也白搭，除非拉闸限电强制压缩产能达到新的供需平衡，才能拉起来通胀。

此外，不管是通缩引发的产能过剩出清，还是明斯基时刻引发的金融危机出清周期，都是流动资金更加稀缺，俗称现金为王，抵御不确定风险最好的方式反而是高流动性类资产。

首先我想说的是，再怎么负利率，钱还是值钱的。比如现在货币基金的年利率是2.5%左右。一年要是能存上2万元，那么大概的年收益是500元，能够吃几顿金拱门了！

无论是否已经负利率，你都要稍微控制点自己，只用在平时生活上，这些钱还是负担得起的，当稍微有些存款了，就去银行把钱存起来。存钱并不是什么丢人的事，这是一个人的责任担当，也是未雨绸缪的表现，毕竟理财方式多种多样的。

1、大额存单：就是定期存款，收益比普通存款高，保本保息，还有存款保险作为保障。可以提前支取，支取金额为万元的整数倍，最低一万元，也可以换开纸质存单。一般20万就能放大额存单的。它比普通的定期存款高。

2、储蓄国债：这个也是无风险的，就是存款期限长3-5年，持有到期就能获得本息。从2020年10月份销售的电子式储蓄国债来看3年期票面利率是3.8%，5年期票面利率是3.97%，目前各大银行和柜面一般都有销售的。

3、结构性存款：这个有一定风险的，但是风险并不大，能保本的。结构性存款把产品分成了两个部分：基础存款+金融衍生品。金融衍生品主要指利率，汇率，商品，指数等高风险衍生产品。

4、FOF养老混合型基金：FOF基金中基金，它是一种专门投资于其它基金的基金，并不直接投资股票和债券。FOF基金的优势是风险小，通过基金管理者买入的一揽子基金，能均衡配置账户资产，有效规避系统性风险。它的缺点是有封闭期，流动性并不好。

当然，为了要抵消“负利率”的风险，我们还要学会合理配置资产，不同的资产收益率不同，风险也不同，建议可以根据自己的情况选择合适的投资组合。同时不断提升自己的投资能力，如果你会投资基金或股票，那进入低利率时代后，不仅是个挑战，更个是机会。

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