【推荐】08年金融危机，那些还不起房贷的美国人最后怎么样了？-美国有多少人从事金融

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历史似乎正在重演，现在的剧情和2008年简直如出一辙。

2008年金融危机爆发前：

2007年11月法国总统萨科齐访华，2008年2月美国国务卿赖斯访华，4月美国财长保尔森访华，5月商务部长古铁雷斯访华，9月美国爆发金融危机。

2023年：

4月法国总统马克龙访华，6月美国国务卿布林肯访华，7月财长耶伦访华。

如果美国商务部长雷蒙多8月份访华，那这剧情简直和2008年金融危机爆发前一模一样。

如果新的金融危机爆发，普通人应该如何应对？

今天就让我们，看一看

08年美国次贷危机

，

那些还不起房贷的美国人最后的结局。

美国次贷危机：房地产泡沫导致的金融危机

为了方便大家理解，我用一个简单的故事介绍一下美国次贷危机。

美国年轻人，小张想要拥有一座漂亮的房子，但是，却没有足够的钱。

于是他向银行申请贷款。

银行评估后发现，小张不符合发放房贷的标准。

但是，

银行希望多放贷来赚钱

，因此，他们

放宽了贷款条件

，批准了小张的申请，小张拿着钱去买了房。

但是，银行们也不傻，为了

转嫁风险

，他们把小张的贷款打包成了理财工具——

抵押债券

，投放进市场。

换句话说，本来银行要用30年的时间来慢慢“收租”，现在把未来30年找小张收租的权力卖给了别人，自己套现离场。

金融机构和投资者也不傻，他们的想法是，贷款买房的人收入应该还不错，

再说还有房子做抵押，怎么看都是稳赚不赔的生意

，于是，这种

抵押债券

受到了投资机构的追捧。

但是，问题的关键在于，由于银行监管不严，

这些抵押债券实际上包含了大量信用状况不佳的次级贷款

，借款人不太可能按时偿还房贷

。

很快，有人发现了这一点，在市场上做空次级债券。

随着时间推移，

还不起贷款的人越来越多

，抵押债券的收益率迅速下降，投资者渐渐意识到，他们

持有的抵押债券实际价值远低于购买时的价格

，投资者们开始抛售债券。

在连锁反应和恐慌情绪层层传导下，

美国房地产市场泡沫破裂

，

次贷危机爆发，并发展成全球金融危机，无数金融机构破产，世界各国遭遇严重的经济衰退。

难兄难弟：房地美、房利美

危机后的普通人命运：无家可归，个人破产

为了应对金融危机，各国都出台了应对措施，

但是，这些政策的对象大部分是企业和金融机构，而不是身处次贷危机旋涡中的普通美国人。

例如，美国的

金融稳定紧急援助计划（TARP），为金融机构提供了数千亿美元的援助。

但是，

对于经济危机中的普通人来说，政府的支持力度有限

，只

调整了‬下‬贷款条款和利率（HAMP和HARP计划）

，在金融危机冲击下，只能说是杯水车薪，无济于事。

次贷危机下，普通人首先面临的问题就是：失去了收入来源。

次贷危机导致美国失业率上升。

根据美国劳工统计局的数据，

2007年至2010年间，失业率从4.6%上升到9.9%。

这意味着

成千上万

的美国人失去了他们的工作。

失业导致了家庭收入减少，使他们难以维持正常的生活开支。

而美国人又没有存钱的习惯，大多是超前消费。

许多美国家庭发现自己无法还清‬债务，只能宣布破产。根据美国联邦储蓄银行的数据，

2007年至2010年

期间，约有

8百万

美国家庭

申请了个人破产保护。

无法偿还房贷，就意味着房子‬要‬被银行‬‬收回‬‬

房，然后‬被拍卖出售以偿还贷款。

根据联邦储备委员会的报告，从2007年到2009年期间，约有超过

六百万

个住房贷款陷入了拖欠状态或违约，2006年至2014年期间，约有

930万美国人

失去了房屋产权。

不幸中的万幸：个人破产+非追偿”制度

不幸中的万幸是

，这些人

虽然失去了房产，但是

美国关键的两项制度

给了这些人一丝生机，让他们能够有机会东山再起，不至于走上绝路。

1、个人破产制度

个人破产制度可以在个人无法偿还债务的情况下，通过申请破产程序来解决债务问题。

一旦债务人提出破产申请，美国法院会发布破产自动停止令，暂时停止债权人对债务人的追偿行为。

这意味着债权人无法向债务人追讨欠款或采取其他追偿手段。

这种情况下，离婚再加上破产成为了美国家庭保全财产最好的选择。

2、“非追偿”（non-recourse）贷款制度

这种制度下，就算房产当前价值低于债务总额，贷款机构也无法追偿借款人的财产或其他资产以弥补贷款余额的不足。也就意味着，

个人只用返还申请贷款时的实际抵押物——房产，而不用按照贷款总额来还贷。

美国很多州都实行的是非追偿贷款制度，如

加州、华盛顿州、亚利桑那州、内华达州、爱达荷州、得克萨斯州、密西西比州、密苏里州、密歇根州

等。

其他在一些没有明确施行非追偿贷款制度的州，

在某些情况下也可以适用非追偿原则。

而

我国，目前没有这两项制度

，只在深圳特区试点了《个人破产条例》，一旦发生大规模的金融危机，

普通人面临的不仅是无家可归的局面，还有可能余生都背负一大笔贷款需要偿还。

因此，普通人在购买房产的时候，一定要量力而行。

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